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利率消费金融发行亿元,利率消费金融发行亿元债券

2022-11-21 8 adminn8
利率消费金融发行亿元,利率消费金融发行亿元债券

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消费金融中期“排位赛”:捷信霸位,华融垫底

消费金融2019年中期“排位赛”结果揭晓:王者固守宝座,后来者力争上游,也有力不从心者开始显露疲态。

令人意外的是, 此前稳居行业前三的马上金融,上半年净利润出现负增长,被后来者兴业消费金融反超。

另外,华融消费金融、苏宁消费金融、长银五八消费金融出现亏损, 其中华融消费金融由盈转亏,净利垫底。

融360大数据研究院分析认为,2019年上半年头部消费金融机构的资产规模扩张速度明显放缓,在政策加码下,持牌消费金融行业在未来一段时间内仍然有望呈现稳定发展的局面,行业内机构竞争可能加剧,拥有较多新场景资源的持牌消费金融机构在竞争中更有优势。

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6家净利过亿

从统计数据看,上半年净利润达到1亿元以上的消费金融公司有6家,分别是捷信消费金融、招联消费金融、兴业消费金融、马上消费金融、中邮消费金融和海尔消费金融。 其中,捷信消费金融、招联消费金融稳居前二。

据捷信集团招股书披露,截至2019年6月 30 日,捷信消费金融经营收入为100.36亿元,同比增长3.4%;收入净额为8.26亿元,同比增长348.795%。中国联通2019年半年报显示,招联消费金融上半年录得营业收入46.06亿元,同比增长51.5%;录得净利润7.1亿元,同比增长17.45%。

从业绩数据看,捷信消费金融保持了强劲的增长势头,稳定了“霸主”地位。实际上,2018年上半年,捷信消费金融还亏损3.32亿元,然而2018年全年却盈利13.96亿元,意味着2018年下半年捷信消费金融实现净利超17亿元。

捷信消费金融曾表示,半年内扭亏为盈的关键在于落实了国内整体消费信贷市场的监管新政策,风险控制成果明显收稳,下半年政策影响逐渐减小。

与捷信、招联一样保持了强劲增长势头的还有兴业消费金融、中邮消费金融和海尔消费金融。兴业消费金融凭借半年4.42亿元的净利赶超马上消费金融,进入前三,中邮消费金融和海尔消费金融则凭借强劲业绩表现,跻身“亿元俱乐部”。

数据显示,2019年上半年,兴业消费金融营收20.88亿元,同比增长140.28%;净利润4.42亿元,同比增长120.67%。中邮消费金融和海尔消费金融净利润同比分别增长82.38%、110.34%,至1.39亿元、1.28亿元。

其实,早在2018年变革就已开始。在2018年全年业绩排名中,兴业消费金融就已跻身第一梯队,而中邮消费金融和海尔消费金融也成为行业异军突起的代表。中邮消费金融和海尔消费金融2018年全年净利为2.03亿元、1.68亿元,同比增长199%、250%。

相比之下,作为第一梯队的马上消费金融却在上半年净利润出现负增长,将行业前三拱手相让。

而经历了2018年净利同比下滑59.27%,“吸金王冠”被捷信抢走的中银消费金融,至今未公开发布2019年上半年业绩。

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4家陷入亏损

有人欢喜有人愁,从披露的数据看,2019上半年,在19家持牌消费金融公司中, 华融消费金融、苏宁消费金融、长银五八消费金融和北银消费金融(按照北京银行报告期的损益和所占股权进行推算)出现亏损,分别为-2.34亿元、-1.97亿元、-0.43亿元、-0.31亿元。

与2018年同期对比,华融消费金融由盈利0.55亿元变为亏损2.34亿元,同比下降525.5%,净利在19家消费金融公司中垫底。苏宁消费金融、长银五八消费金融则进一步亏损。

依据相关财报披露数据,2019年上半年,苏宁消费金融亏损1.97亿元,同比2018年上半年亏损0.29亿元,亏幅达579.3%;长银五八消费金融2018年上半年亏损0.16亿元,2019年上半年亏损0.43亿元,亏损扩大168.75%。

数据显示,苏宁消费金融购物贷累计投放近250亿元,综合平均利率不到10%,低于信用卡行业平均分期利率15%的水平,及消费金融行业整体水平。此外,苏宁消费金融2019上半年对核心决策系统进行了升级和重构, 科技 研发成本同比增加逾50%。

苏宁消费金融负责人表示, 科技 创新和场景营销的前期投入较大,收益表现会递延,从长远看更有利于公司 健康 持续发展。 公司将始终坚持深耕场景金融,以“保本微利”的普惠经营理念服务 社会 大众,整合“金融+ 科技 +场景”的优势,更好地服务实体经济发展。

对于华融消费金融由盈变亏,有分析指出, 自2018年“赖小民”事件后,华融消费金融业绩开始大幅波动,华融消费金融原董事长贾传宝、总经理邹新亮双双被免职。

此外,据安徽省地方金融监督管理局官网披露,2019年2月,有消费者投诉华融消费金融暴力催收。安徽省金融监管局回应称,已经转送安徽银保监局。若其存在暴力催收行为,消费者可向警方报案。

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规模增速放缓

从资产规模看,融360大数据研究院分析认为,2019年上半年,受头部消费金融机构的资产规模扩张速度明显放缓影响,持牌消费金融公司整体资产规模增速放缓。

其中,捷信消费金融以1043.02亿元的总资产(总贷款)位居第一,招联消费金融766.35亿元紧随其后,马上消费金融以511.11亿元排名第三,总资产最少的是盛银消费金融,仅有28.49亿元。

融360大数据研究院的分析报告指出,头部持牌消费金融机构的资产规模扩张速度明显放缓,而一些中小持牌消费金融机构的资产规模仍然呈现高增长态势。

报告显示,融360统计整理的11家持牌消费金融公司中,锦程消费金融、上海尚诚消费金融、兴业消费金融总资产同比增速排名前三,分别为176.66%、146.82%、101.92%。此外,头部持牌消费金融机构中,招联消费金融总资产同比仅增长26.1%,马上消费金融同比增长46.78%。

此外,报告还分析了11家持牌消费金融公司的资本/资产比率。 报告指出,11家持牌消费金融机构有5家资本/资产比率达到10%以上,排名比较靠后的为招联消费金融(5.05%)、湖北消费金融(5.73%)。

艾亚文认为,在经历了前几年的爆发式增长后,消费金融正在逐步回归理性,规模发展瓶颈渐显。 此外,随着监管趋严,消费金融领域市场竞争加剧,获客成本上升,也导致消费金融机构业绩增速放缓。

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新场景争夺战

8月27日, 国务院 办公厅印发《关于加快发展流通促进商业消费的意见》(下称“《意见》”),提出了20条稳定消费预期、提振消费信心的政策措施。 其中第十九提到,将加大金融支持力度,鼓励金融机构创新消费信贷产品和服务,推动专业化消费金融组织发展。鼓励金融机构对居民购买新能源 汽车 、绿色智能家电、智能家居、节水器具等绿色智能产品提供信贷支持,加大对新消费领域金融支持力度。

艾亚文认为,从政策来看,关于消费金融的政策利好加码,且呈现向“绿色智能产品信贷”等特殊新场景引导的趋势。对于持牌消费金融机构来说,未来有场景和无场景的可能进一步分化,主要场景趋于饱和,新场景的市场争夺战将拉开帷幕,拥有较多新的场景资源的持牌消费金融机构在竞争中更有优势。

苏宁消费金融方面提供的数据显示,绿色智能家电、智能家居、节水器具的分期贷款投放占该公司购物贷总投放金额的50%以上。以空调为例,一级能效品牌空调的分期消费占比超过60%,笔均贷款金额超过2800元。

消费金融场景抢夺战的另一方面,有场景的互联网巨头正“跑步入场”。其中,蚂蚁金服和腾讯通过持股邮储银行间接持股中邮消费金融;百度旗下度小满通过出资持有哈银消费金融 30 %的股权; 微博 全资子公司也通过出资方式在今年上半年“低调”成为包银消费金融新股东。

马上消费金融“安逸花”系列ABS获批 注册额度100亿元

11月27日,《证券日报》获悉,马上消费金融“安逸花”系列ABS成功获批,注册额度100亿元。

目前,马上消费金融成功发行2期ABS。第一单ABS产品于2019年12月发行,规模为20.9亿元。4月14日,马上消费金融发起的“安逸花2020年第一期个人消费贷款资产支持证券”在全国银行间债券市场成功发行,规模17.05亿元,均获市场超额认购。

此外,11月23日消息,马上消费金融人脸识别一体机通过了公安部安全与警用电子产品质量检测中心检测。据悉,该检测中心是公安部政治部批准,国内唯一可以进行全部十一种安防产品强制性认证检测机构,在安防领域具有权威性,通过此检测,也标志着马上消费金融将在智能零售、安防等场景提供更便捷和可靠的人脸通过方案。

业务方面,马上消费金融采取线上、线下相结合的业务模式。合作的线下商户数量约有10余万家,覆盖了全国26个省份地区。线上合作渠道涵盖了所有主要互联网服务平台在内的20多个线上消费场景。商品分期场景涵盖数码3C产品、家电、 旅游 、线上购物等主要消费品类。

截至2019年末,马上消费金融总资产为548.15亿元。盈利能力方面,2016至2019年,分别实现营业收入3.47亿元、46.68亿元、82.39亿元和89.99亿元。

马上消费金融方面表示,未来将继续以优质底层资产、硬核 科技 实力、稳健风控能力奠定ABS产品优势,为市场提供更优质的资产配置资源。

(编辑 张明富)

一文了解消费金融风控核心指标——资产质量篇

©作者 |  洪一潇

简单而言,消费金融是资金供给方(即消费金融公司)直接或间接向各阶层的消费者提供现金借贷、商品分期、消费信贷的现代金融服务方式。

与银行提供的传统信用贷款业务相比, 消费金融业务具有笔均授信额度小、贷款期限短、审批速度款、无需抵押担保等特点 ,且钱款用途仅限购买家用电器、电子产品等耐用消费品,或旅游、婚庆、教育、装修等个人非盈利性消费。

消费金融的业务模式有以下四种:银行系消费金融的业务模式以信用卡为主,汽车贷、消费贷为辅;持牌类的消费金融公司对应的业务模式以消费贷和现金贷为主;持网络小贷牌照的电商、支付平台,其消费金融业务模式以商品分期、账单分期为主,其中,新型互联网消费金融平台的消金业务还包括消费贷和信用卡代偿;此外,众多不具备牌照的创业平台也以导流、助贷等形式参与到消费金融的业务中。

中国银行业协会于2021年7月26日发布的《中国消费金融公司发展报告(2021)》显示,截至2020年末,消费金融公司资产规模首次突破5000亿元,达5246.49亿元;累计服务客户16339.47万人,同比增长28.37%。

截至2021年6月,我国境内注册成立的消费金融公司已到达30家,跑马圈地的时代已经结束,两极分化正在加剧。

近日,消费金融频道联合中国指数研究院、TOP100组委会等机构发布了《2021年消费金融机构TOP30榜》,其中TOP10如下:

消费金融意味着提前消费或信用消费,本质是借贷。因此 ,消费金融公司赢利的根本是赚取利差,主要以利息收入、手续费及佣金收入为核心。 但并不意味着总贷款余额中的逾期占比越大、逾期金额越高,公司盈利就越多。

消费金融公司需要在贷前、贷中、贷后三个环节实行风险控制,以达到逾期息费收益与不良资产占比的平衡,实现利益最大化。

消费金融业务的贷前审批流程包括五个环节:APP申请-反欺诈审批-授信规则审批-提现审批-放款。

对于消费金融公司而言,风控的最终目的是为了公司盈利。因此, 在整个风控流程中,首要关注的指标是整体的资产质量。

消金企业通过资产质量月度报告了解当前资产构成、不良变化及未来资产到期情况,从资产增存量角度出发,结合客户变化、风险变化进行各渠道间综合对比及相关变化原因分析。

一般分析架构及相关核心指标如下。

1.资产概况

资产概况的核心指标包括资产规模和资产结构两个部分,其中需要重点关注的如下:

(1)不良余额变化情况。 根据最新银保监《贷款风险分类指引》(银监发〔2007〕54号文件)的五级分类的调整要求,以脱期法直接根据贷款时间长短直接划分贷款类别,并将60天以上逾期纳入不良资产。 因此,在上图指标中,最需要关注的是不良余额的变化,即逾期60天以上未还金额的变化情况,对应账龄为M2。

(2)加权平均期限。 由于产品定价与贷款的期限、利率和金额均有关系,因此,对贷款期限的测度也需要考虑到金额对其的影响。即

(3)未来到期资产余额及账龄分布。 因M2余额主要来自于M1未还余额滚入,也存在小部分M3、M4等高账龄借据回款后的未还余额滚回M2。因此,在资产结构中,一般还会关注未来0-3个月和3-6个月即将到期的资产余额,及至少一年时间内的各阶段账龄分布,以实现对不良率的及时把控。

(4) 关注类贷款余额占比。 根据银保监对信贷资产按脱期法进行五级分类的要求,关注类贷款为逾期在4-60天的贷款。关注类贷款占比直接关系到消费金融公司的资产质量和资产结构的合理性和稳健性。因此,关注类贷款余额的取数口径应与监管报送口径一致。

2 .风险概况

风控分析分为三个部分,包括信用风险分析、欺诈风险分析和催收分析。

(1)首逾率。 首期即逾期的比率。首逾可以衡量借款人的还款意愿和还款能力,一般以金额维度计算,即

(2)MOB6 VINTAGE60+。 观察贷款余额在各账龄阶段的vintage表现,可以近似得出该笔贷款的质量变化情况及预测未来表现。需要注意此时的vintage指标的计算公式中,分母应为处置前的贷款余额,以便更直接地观测资产质量情况。

(3)资产质量矩阵图。 即x轴为投放加权平均利率水平与余额水平的比率,y轴为不良率水平,用以分析资产变迁,将两个月份之间的指标变化进行对比,通过利率与不良矩阵图观测产品定价策略合理性,通过余额与不良矩阵图观测投放策略合理性。

(4)恶意延滞率。 在授信审批阶段,申请者需要通过反欺诈规则校验方可进入后续程序。同样,在贷中及贷后阶段,也有相应指标防范此类信用风险,例如恶意延滞率。恶意延滞指的是在贷款逾期之后从未有过还款的行为,一般以首三期应还未还的借据为关注对象,如首三期均未还款,则视为恶意延滞。为剔除金额影响,一般以借据维度衡量,以近似估计欺诈交易比例,公式如下:

(5)压降率。 即逾期的贷款余额在一段时间内的减少幅度。一半以14天和30天为统计时点,用以观测贷后的催收效果,也侧面反映了借款人的实际还款能力和还款意愿。具体公式如下:

在消费金融进入行业成熟期,消金行业爆发式增长已按下暂停键,业绩分化日渐明晰;加之近期1年期LPR报价下调,监管部门进一步限制消费贷的年化利率,消费金融公司的盈利空间逐步缩小。 当前的行业竞争让风控能力和资金成本成为消费金融公司盈利和发展的重要因素,借助金融科技手段实现大数据风控亦是大势所趋。

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