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宁波贷款使用管理到位_宁波银行系统维护不能贷款

2023-01-18 11 adminn8
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本篇文章给大家谈谈宁波贷款使用管理到位,以及宁波银行系统维护不能贷款对应的知识点,希望对各位有所帮助,不要忘了收藏本站喔。

本文目录一览:

银行信贷业务违规严重 银保监会密集处罚

连日来,银保监会各地监管局密集发布罚单。从处罚事由来看,信贷管控不审慎成为银行受罚的“重灾区”。

银行信贷风险管理是商业银行的生命线,亦是金融审慎监管的重点。邮储银行研究员娄飞鹏指出,信贷管理不规范会导致对借款人的各项风险无法有效把握,例如因不能及时了解借款人的财务情况导致资金被借款人挪用等,从而引发信用风险。同时,内部管理不严格,也容易引发操作风险。

《中国经营报》记者采访多位银行人士了解到,信贷风险屡屡“冒头”,与银行的贷后管理意愿不强、贷后管理成本高不无关系。某股份行广州分行人士直言:“银行如果对每笔贷款的贷前、中、后都严格审查,就会影响放贷规模,这是很矛盾的,甚至有些银行员工伙同企业主‘作弊’以获得贷款。”

剑指信贷管理不审慎

信贷资金管理一直以来是监管关注的重点,处罚事由不限于信贷管理不规范、贷款发放不审慎等。

近日,结合信贷管理专项检查,各地银保监局连续发布处罚公告。

10月27日,银保监会宁波银保监局披露26张罚单,涉及10家银行及相关负责人合计被罚1215万元,贷款资金用途管控不到位、违规发放项目贷款成为此番处罚中频繁出现的问题。

其中,宁波通商银行因未落实监管意见、关联交易未按监管要求进行审批、员工行为管控薄弱、违规发放项目贷款、个人贷款资金违规流入房地产市场和期货市场、贷款资金用途管控不严、银行承兑汇票业务保证金来源不合规、通过不正当方式吸收存款并导致流动性指标失真、虚增存贷款和变相提高“三农”融资成本等,合计罚款人民币360万元。

10月28日,银保监会浙江监管局公布的行政处罚信息显示,浙江富阳农村商业银行被罚175万元,原因包括:股权管理不到位,未审查发现新入股的投资人及其关联方实际持股比例超过5%;信贷业务管控严重不审慎;信贷业务管控严重不审慎,贷款形成大额损失;员工行为管理不到位。

事实上,信贷资金管理一直以来是监管关注的重点,处罚事由不限于贷款用途不真实、贷款支付管理不合规、信贷管理不规范、贷款资金用途管控不到位、贷款发放不审慎等。

“贷款资金被借款人挪用,一方面是银行对于资金用途管理不严格,没有有效了解借款人贷款目的。另一方面,是借款人有意隐瞒或者采用欺骗手段获取贷款。”娄飞鹏告诉记者。

浙江钱塘江金融研修院特邀研究员李庚南向记者分析,信贷风险的形成多半可以追溯到管理的不规范。信贷管理不同环节、不同部门的不规范将形成不同的信贷风险源。

李庚南指出,在贷前调查环节,如果调查不到位,掌握的客户资信情况不充分、不完整、不真实,可能在贷款之初就埋下风险的隐患。这方面的风险,可能是客户资信本身有问题、诚信度差导致最后的赖账风险。也可能是对客户生产经营情况缺乏了解,客户缺乏真实的还款能力与来源,最终导致客户无力还款。还可能是对客户借款真实用途了解不实,最终导致贷款被挪用。

“在贷款发放阶段,可能由于对贷款条件把控不严,没有严格按照信贷审批流程进行审核,包括对抵押担保的审核不到位,导致缺乏资质的客户获得贷款。亦可能在贷款出现风险后出现抵押担保虚置、脱保等风险;还可能由于内部制衡机制不到位,出现冒名、借名贷款等道德风险。”李庚南进一步分析。

“而在贷后跟踪环节,由于贷后调查不到位,可能出现贷款用途被违规挪用于入房地产和股市等,导致最终贷款出现风险;也可能由于对借款企业及担保人的财务状况恶化等情况未能及时报告、采取措施,导致风险未能及时控制甚至被放大。”李庚南如是说。

贷后管理待调整

一般来讲,客户贷款到账后,银行的后台技术部门会实时监测,不过这一监控仍存疏漏。

事实上,贷后监控成本高、积极性不足是银行贷后管理工作存在的难点之一。某银行对公客户经理向记者坦言,银行毕竟是追求贷款规模的,如果对贷款限制太多,就会影响放贷规模。

李庚南亦指出,除了在各信贷环节把控不严外,现实存在的交易活动类型,比如小微企业的交易,使得资金用途跟踪困难,特别是对提现后资金去向更是难以跟踪。此外,也存在客户经理在考核压力下盲目拓展业务、有意放松对用途把控的情况。

一般来讲,客户贷款到账后,银行的后台技术部门会实时监测,不过这一监控仍存疏漏。某国有大行合规部负责人告诉记者,“贷款资金挪用一直是银行严禁的,但是大型企业会通过资金归集的方式掩盖资金用途,银行监控起来确实存在难度。”

前述受访某股份行广东分行人士还提及,银行对于信用型的小微企业贷款的贷后管理,也存在一定难度,客户经理精力有限,只能通过大数据进行监测,落实起来比较困难。

而在零售消费类贷款方面,银行对贷款资金用途的审核则趋严,在流程上会关注贷款资金用途。如在放贷以及签约审核时,明确强调贷款使用禁止事项,客户需要提供消费证明等。银行方面也会对已发放的贷款进行自查。

某国有行信用卡中心行研经理表示:“目前,只能要求大额消费贷用户提供消费凭证来证明借贷资金的真实用途。对于个人经营贷,一般通过委托支付(资金直接给供应商)来规避资金流入股市。”

谈到如何加强信贷风险管理,交通银行(601328.SH)金融研究中心高级研究员武雯建议,银行可从两方面操作。一方面是在积累的大数据基础上,提升优质客户的识别能力以及通过科技赋能提高风险防控能力;另一方面,银行要提前做好风险预警,对重点行业保持关注。

在北京中治研国际研究院研究员丛勇看来,银行的风险管理机制需加强三道防线。即全面深入地履行相应职责;充分解读监管政策要求,紧跟行业最佳实践;运用先进的技术手段,同时根据不同的客户分类,制定客户标签,并利用大数据+人工智能技术,与金融科技的行业优秀企业建立合作关系,及时获取客户的最新资产信息、经营信息等,有效约束信贷管理风险。

宁波银行向企业贷款如何防范风险?

“科技金融是宁波银监局和宁波银行业的一个重点。”宁波银监局副局长吕碧琴表示,目前,宁波银行业已设立5家科技专营或特色支行,惠及科技企业2211户,贷款余额335亿元,另有近10家类似支行正在筹建中。针对科技企业轻资产特点,宁波银行业探索风险分担模式,如中国银行宁波市分行实行政府贴息和政府、银行、保险风险分担,为科技企业提供免抵押、低费用信贷支持,惠及科技型中小微企业460户,发放贷款超过15亿元。

在防范风险方面,吕碧琴表示,宁波银监局一方面大力处置存量风险,部署银行机构运用核销、重组、证券化、批量转让等手段,加快不良贷款处置,设立宁波金融资产管理公司,拓宽不良贷款处置通道。另一方面,宁波银监局多举措防控新增风险,重点关注多头融资风险和过度授信“加杠杆”风险,引导机构和担保基金、应急转贷基金等合作。她透露,辖内银行业贷款余额和不良贷款率已经连续五个季度实现“双降”。9月末,宁波银行业不良贷款率2.15%,不良贷款率、关注贷款率分别较年初下降0.48和0.94个百分点。

宁波银行:让更多金融“活水” 流向小微企业

“截至去年末,宁波银行普惠小微 贷款 余额538亿元;小微贷款户数4.30万户;小微贷款不良率0.98%……”长期以来,位于全国首个普惠金融综合示范区的宁波银行重点支持小微企业,通过加大信贷投放、加强政策引导、创新产品服务以及拓宽融资渠道等多元途径,破解小微企业融资难、融资贵的问题,着力打通金融“活水”流向小微企业的“最后一公里”。

六大实措打通“输血”要道引金融“活水”

“宁波银行经营机构主要分布在江浙区域,区域内实体经济发达,小微企业数量众多,为银行持续加大小微企业金融服务提供了广阔的市场基础。”宁波银行行长罗孟波坦言银行服务小微的优势之处。

作为在A股上市的城商行之一,宁波银行一直将小微企业作为服务的重点对象,以“了解的市场、熟悉的客户”为准入原则,坚持“与客户共同成长”的经营策略,立足区域市场,着力产品创新。

面对小微企业的发展,单一的金融服务难以解决多样化融资问题。宁波银行通过单列小微信贷额度,设置差别化不良率容忍度,实施内部资金转移优惠价格,实行考核政策倾斜,对服务小微企业人员实施专项补贴,创新金融产品的六大实招确保资金真正投入到小微企业领域。

宁波是制造业大市,民营经济活跃。罗孟波表示:“对于500万元以下的制造业等小微企业投放均优先确保额度。并且,为确保小微贷款的额度使用,由宁波银行总行集中分配信贷额度,每日跟进额度投放进展情况,确保分支机构执行到位。”

此外,针对小微企业贷款难,宁波银行特别设置比全行贷款更高的不良率容忍度,鼓励资金投放到小微企业领域。并结合各分支行和区域情况,进一步细化小微企业贷款不良容忍要求,设定差异化考核。同时,为鼓励分支行小微企业贷款投放,全行下调小微企业新增贷款内部资金转移价格25BP,充分调动分支机构以及业务人员开展小微金融的积极性。

特色产品破解抵押难助小微成长

小微活,经济活;经济兴,则金融兴。经济是肌体,金融是血脉,两者共生共荣。做好基础金融服务的同时,宁波银行根据小微企业成长发展周期,下足了“苦功”,一系列符合小微企业“短、小、频、急”融资需求的金融产品应运而生,大大地提升了小微企业贷款办理速度,降低了融资成本。

对于抵押类贷款申请金额在500万元以内的,宁波银行引入“云评估”智能系统自动评估抵押物价值,实现“一日审批、三天放款”的限时服务目标。截至2018年末,宁波银行快审快贷业务累计授信8554户,累计授信169.7亿元,余额112.61亿元。

为有效缓解小微企业还款压力,宁波银行推陈出新,创新还款方式,推出“三年贷”模式,延长贷款使用期。一次申请,使用三年期间按月付息,到期还本付息,减少周转次数,提升信贷资金使用效率。截至2018年末,宁波银行三年贷业务本年提款893笔、金额19.92亿元。

特色产品润泽企业,金融服务全面到位,普惠小微渐显成效。截至2018年末,宁波银行全行普惠小微贷款余额538亿元,较年初增长25%,高于全部贷款余额增速;普惠小微贷款户数42971户,较年初增加2665户,实现了“两增”要求。

罗孟波强调,今年上半年,宁波银行将进一步摸排区域内企业经营状况,持续开展小微企业上门走访活动,了解小微企业客户最为迫切的金融需求。同时,不断优化自身金融服务和流程,为小微企业提供更加精准的服务。

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