站点名称：IDC白皮书:文心的话背后，大模的能力全面引领行业分析:国内云市场规则可能改变的简单介绍
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本篇文章给大家谈谈IDC白皮书:文心的话背后，大模的能力全面引领行业分析:国内云市场规则可能改变，以及对应的知识点，希望对各位有所帮助，不要忘了收藏本站喔。
在西方法治成熟且执行较严格的国家，会计也没有完全被人工智能所替代。人工智能只能替代会计核算和预算工作的部分工作。这些都是固定的标准和程序。管理会计即财务管理部分绝大部份都是灵活多变，人为因素占相当的比重，人工智能是解决不了的。因此，只有低端的、死板的会计工作可能由人工智能替代；凡是不走标准程序或者有多重方案选择的，包括那些不同程度违规的业务，人工智能是派不上用场的，还得需要人脑进行综合复杂思考并做出判断，然后实际操作。
现在的很多宣传只是强化目标意图，曲扭了事物的本身，不要被不实的宣传所误导。从会计工作的性质看，属于文职人员，受很多规则(会计法规、税法、企业财税制度、 社会 惯例、企业内部习惯等）所制约，环境、条件、规则变化无常，人工智能可以解决吗？若文职人员被人工智能化了，那些理工科被人工智能化且不更加厉害？所以，想做会计的人别担心被人工智能化了，关键是你要会做非人工智能化的那部分复杂且有价值的业务，这才是你努力的方向。
因为会计的工作会有大量的数据处理，账单结算等，而这部分工作又是人工智能可以处理的，但事实也不必提心吊胆，必须人工智能来临很多简单重复的工作将被代替。
与其担心被代替倒不如想着如何不被代替，如何在公司中体现个人价值，个人建议如下：
1、比如考取相关的证书，比如注册会计师，提高自己的专业水平。
2、现在部分内审会计或者外审会计也很吃香，可以考虑往这方面发展。
3、目前企业面对最大问题是利润，所有如何合理为公司避税，也是公司的问题，会计也可以考虑一下，如何从财务角度给公司“提升利润”（合理避税），这样更能立足企业，不被人工智能代替
以上为个人意见，如果有不同意见，欢迎留言讨论~
管理会计也叫分析会计，人工智能取代不了，但这不需要太多人。人工智能将冲击所有行业，但会计岗位尤甚，这是趋势，不可阻挡！
会计就业形势和未来发展前景内资企业：需求量大，待遇、发展欠佳
职业状况：这一块对会计人才的需求是最大的，也是目前会计毕业生的最大就业方向。很多中小国内企业特别是民营企业，对于会计岗位他们需要找的只是“帐房先生”，而不是具有财务管理和分析能力的专业人才，而且，此类公司大都财务监督和控制体系相当简陋。因此，在创业初期，他们的会计工作一般都是掌握在自己的亲信（戚）手里。到公司做大，财务复杂到亲信（戚）无法全盘控制时，才会招聘“外人”记记帐。有种可能也不排除：你选择的公司具有极大的成长性，你做为元老在公司壮大以后能分到一杯羹。但更多的情况是，你进去的时候是记帐，离开时还是只会记帐，最多能学到简单的财务监管和避税方法。
财务管理也是一个经验与知识越多越值钱的职业，而企业提供的培训机会不同于在学校听老师讲课，它更贴进实际工作，也更适用。
判断一下自己是否有在这方面的有利优势，比如独特的见解，对宏微观经济信息的掌握，是否有相关的人脉和导师等等。
那么人类会被人工智能代替吗？
会计工作 高大上的来讲，有人说往管理会计一行转变， 社会 上遍雨后春笋一般泛起波澜，你要学管理会计等等，我个人觉得，你有一技之长不会饿死！会计工作有的一些数据式的录入，则会被人工智能式的代替，不是那么简单的录入凭证之类的，但是会计管理以及会计人的思维理念绝不会被取代
难不成没电没电脑，会计就下班了吗？手工帐现在被电脑账取代，会计就下岗了？编程的人 是不是也得请教会计逻辑思维 有会计专业的人啊
当然还是要有危机意识，提升自己。一技在手 天下你走
过去几年，接触过一些与会计人工智能相关的研发机构，下面来说说我的观点。
会计这个职业在未来的很长一段时间内不会被取代，但一些会计相关的最基础的工作内容会被取代。
举个简单的例子。在很多代理记账公司，过去，一名会计基本会管理10-20套账，一个人能做到20套基本上已经是极限了，但现在一名会计可以做到管理100多套账，这是由于很多功能都被整合，例如“一键报税”，“自动识别发票信息”等，当然也包括财务软件的功能越来越强大。
再举个例子。国内很多大企业，纷纷开始建设财务共享中心，尤其是大集团型企业。在某集团企业，在建财务共享中心之前，全集团的财务人员有3000多人，但建完之后，专职账务处理、资金往来等工作，就仅需要不到100人。
由此可以看出，以前对会计定义的很多工作内容，在未来都会被代账公司或是财务共享中心所替代。
那么，会计这个职业，未来发展之路又在哪里呢？
虽然现在很多基础性工作，人工智能都可以替代，但财务的另一大职能，人工智能几乎无法取代，那就是财务数据分析，并做出从财务角度上的业务可行性分析。
很多大企业的CEO，在上位之前基本都会做一段时间的CFO，原因就在于，对企业经营的把控，不仅仅要有对业务的理解，还要有数据分析做支撑，而数据来源大多都会来源于财务。
当然除此之外，像财务合规、资本运作、投资分析、财务风险管控等，这些也都是人工智能在短期之内无法取代人的，因为这些还与具体的客户、业务等紧密相关，并不仅仅出于对过去已发生的数据进行分析而得出相关的结果。
不过如果是做为最基层的会计，倒是有可能会面临失业，但人是有学习能力的，可以去学习更高级的知识，这样才能够找到短期难以被取代的工作。
你这个问题很好，很有意思，也很有前瞻性。
社会 的发展，人工智能一定会越来越多地取代人的工作，特别是一些重复性、数字性较强的工作，会计就是其中之一。
如果你现在是会计，你一定跟银行打过交道，你发现没有，银行的很多业务，原来是人工做的，现在都智能化了。比如：存钱、取钱、对账、排队叫号，原来还需要插卡输密码，现在带张脸就行了。下一步，银行的现场工作人员还是减少，还会更加智能。这说明什么呢？说明人工智能真的可以做很多事情，甚至我们难以想象的事情。
那么会计这个行业呢？
会计行业的发展趋势，一定是朝人工智能发展的。我们甚至可以想象一下，以后，每个人、每个单位都会有一个专有代码，你花钱进钱的一切出入，你甚至在大街上吃碗泡面，都会通过这个专有代码记录，有大数据自动汇总生成各种报表。不需要什么人工帐，不需要纸质帐，一切都是电子版，都是大数据库。
所以，作为会计从业人员一定要关注这方面的信息，一定要学习，跟上时代的发展，掌握最新的动态，掌握最新的技能，才不会被淘汰。
当然，现在也不需要提心吊胆，胆战心惊，一是会计的人工智能是需要一定时间的；二是人工智能智只能做数据分析，不能做理性分析。以后会计的职能可能会在数据理性分析上有所加强。就像医院的医生一样，检测仪器会给病人出很多数据，但是，看病还是医生根据各种数据及病人的实际情况做理性的综合分析，这个分析，机器是很难做出的。
不管怎么说，站在行业和时代的前端，你永远不会落后，不会被淘汰。
说到人工智能，现在发展的确很快，无论是脑力劳动的白领，还是体力劳动的蓝领，似乎都在被计算机所取代。所以担心会计被人工智能取代是很正常的想法。
为什么呢？会计工作，准确的说是会计核算工作，因为规则统一，重复度高，很容易被人工智能替代。未来随着会计共享服务中心的兴起，会计核算会批量化、片段化。人工智能大批传统会计人员可能会面临失业。
就像计算机面世与手写工作者一样，淘汰了大批手写劳动者，但是计算机的出现提供了大量新的职位之多远远大于想像，还比如两百年前机械化与蒸汽机时代的老生常谈一样。
因此，人工智能的到来是机遇也是挑战，所以时刻需要加强自己的学习，等真正到那么的一天，不至于被 社会 淘汰，因为你己经变成高一级层次的技术人才。
”一开始我是害怕的，仔细思考之后，我又得瑟了老半天。“一名会计人员观此文有感。
事情是这样的。
在大数据、云计算、人工智能、区块链和物联网等数字技术愈演愈烈的形势下，“机器代替或者战胜人类”这一个话题也被讨论得越来越激烈，技术确实给各行各业都带来了挑战。爱思考的财会宝宝们问“财会人员会面临失业吗？”这确实是一个值得好好抓抓脑门子的问题。
因为数字化太可怕了！新华社有了智能主编，文章都不一定非要你去苦思冥想；各种AI主持人登上荧屏不知疲倦；无人驾驶 汽车 穿梭人流全天候服务......
很多人都感到恐慌的问题是：
“未来的世界还需要我们吗？”
说到财会行业，最近国家税务局大力推进纳税人实行增值税专用发票电子化政策。有警觉的财会人再一次清醒地认识到：电子会计档案时代已经全面来临！而这背后更深层次的问题是什么？难道不是时代的变革、财会行业的革命吗？
会计这样一份要求不算低，职业前景也被 社会 主流看好的职业竟有高达 97.6% 的几率被机器人取代，着实令人意外，然而这已经不是什么新鲜事了。凯恩斯早就分析过，人类的失业里面有两类，一类是技术性失业，一类是结构性失业，结构性失业是因为某个行业消失了，技术性失业是由于技术的进步，某些行业因此被改变了。
财务工作被技术替代的说法在目前学术界和实务界已经定论了，就看在时间长河里如何演进了。
技术会取代财会哪些工作？
哪里有市场哪里就有杀戮！
现在很多企业盯着“技术取代会计工作”背后的市场，研发了很多智能机器和程序系统，基层财务的记账、制表、报销、审核票据都成了小问题，前仆后继的企业正不断研究如何解决更复杂更高级的财会工作问题。
事实上，早在2018年，全球四大会计师事务所中的德勤、普华永道和安永相继推出了财务智能机器人的方案。
好吧，一个追求效益的企业绝不会耗费人工、时间成本去做大量重复性工作！
那么，技术是如何取代财务基础工作的？
第一步便是让会计平日收集的实物变成数字。除了已有电子数据外，企业运营过程中的纸质文件，比如票据、文本、表单、电子邮件、二维码等通过技术变成数字储存起来。财会宝宝们，你们的手以后不用再酸痛三日了，手工作坊就此歇业。
第二步就是加工上面收集到的数据啦！人工总是要耗费大量的时间精力制表、处理数据，为避免错误还需要几人重复数据整理工作。有了可信赖算法后，机器处理完数据就不再需要人工复查。机器还负责完成包括自动审核、自动核算等一系列会计工作。
以上两步好操作并且已被实务界投入企业经营活动。技术的世界还可以去到哪里？
将人工智能技术与云计算、大数据相结合，还可以通过人工智能技术提高财务管理的工作能力，在财务共享服务数字化转型的基础上向智能财务迈进。
区块链技术可以把任何区块链数据、交易、有形或无形资产，形成可编程控制的软件系统、市场和资产。这样不仅为企业提供了去中心化的交易模式与数据安全保障，还为财会领域自动化业务提供了解决方案。
然后，物联网又可获取多维度数据，推动万物互联。网络层通过接入设备与互联网、云计算平台等，迅速、准确、安全地传递和处理在感知层获取的信息，应用层则利用经过分析处理的信息，为用户提供特定服务。财会服务的智能化上限难以想象！
财会人员将往何处去？
山雨欲来风满楼。财会人员有危机感是件好事。只有保持危机意识，拥抱变化，时刻准备着的人，才能变“失业”为“事业”，变危机为机遇。
财会宝宝们要好好思考一下自己擅长于财务的哪个方面：行业、资本、税务、基金、证券、并购、管理中的哪一项？确定好发展方向后进行深入学习，努力成为某一领域的资深专家。一个优秀的财会人员，一定是具有广阔财会和管理视野的。如果会计只会记账，放在以前来看，可能一辈子只能从小会计熬成老会计。放在现在来看，只有面临失业。
数字化使得会计如虎添翼，是因为它解放了财务宝宝的双眼与双手，使其更注意自己的大脑。财会从来就是“高要求得高发展，低要求得低发展”，方差巨大。
数字化浪潮下，财会人员还需具备数字化思维，财务要实现数字化转型，应掌握现代技术快速处理数据、分析数据，进而为企业的规划、决策、控制、评价以及价值创造方面发挥作用。
现阶段，会计们无须恐慌，毕竟技术的普及和国家政策的推行都需时日。华为联合全球权威的咨询与服务机构IDC发布的白皮书指出，当前企业数字化转型数据仅涉及企业10%的管理数据，90%的数据仍处于“沉睡”中。换句话说，数字化浪潮虽然到来，但是距离真正失业还有一段距离，我们还有时间去全身心地拥抱数字化后的会计世界。
所以，小伙伴们，未来已来，又该努力啦！
具体看法如下：
1.人工智能本质就是人造的智能，不可能超越人，比如，人有感情，但机器不可能有感情，人会制造工具，而机器不可能会主动制造工具。
2.会计不可能被替代，但会计的内涵会发生改变。
3.人通过财务对总体业务的分析，机器短期内是很难取代的，因为数据代表的是 历史 的结果，而未来一切都是不可确定的。
4.事物有质和量的部分，不可能所有的情况都能用数据表达，人工智能也因此而具有局限性，会计不可能被完全替代。
天天都说会计要被智能化，干脆就不要设这个专业好了
2022年，互联网行业，还值得我们加入吗？
我有传统行业的朋友咨询过我这个问题：「现在转行互联网是不是太晚了？」
也有实习生和我说：「我的导师说互联网不行了，要被打压了。还是去做老师比较好。」
今天就谈一下这个话题，2022年互联网行业还值得加入吗？
1 互联网还有钱途
回到那个实习生小伙伴的问题：他希望加入互联网，但是他的导师认为互联网要没落了，建议他做中小学教师。
我笑了。这位导师既不了解互联网行业，也不了解人民教师的岗位。
如今，在上海，中小学教师如今也很卷啊。
我认识上海部分名校的老师，居然效仿互联网行业，搞起了776，早上7点就要到校的老师，晚上7-8点才能下班，而且周六必须去学校集体备课……
薪资和互联网也是天壤之别。这才是真正没天理的事情：又卷又穷。
互联网行业内卷，这的确不假。但是互联网行业，在今天依然是最有钱途的行业。
无论我们说哪个行业有前途，说到底，是需要有钱作为背书的。
比如大家看好新能源汽车行业，那我们的确看到了海量投资进入了新能源汽车行业，除了知名公司特斯拉，小鹏汽车、蔚来之外，如今传统企业都在转型电动车，就连手机厂商小米都开始造车了。
大量资金进入这个行业，这个行业从业者收入水涨船高，这才是有前途的行业。
就现状来看，互联网行业，依然是最赚钱的行业。
在美世最近一次调研里，2022年唯一一个被预测年度涨薪在7%以上的行业，就是互联网行业。
不仅如此，很多互联网公司依然保持着一年两次调薪，甚至多次调薪的机制，来激励团队。
如果你说现在加入互联网行业，相当于49年进入国军。那我的问题来了，职场上的「解放军」在哪里？
教师行业是解放军吗？看起来高薪的教师都在深圳，我一个小伙伴刚去那里做老师，据说年薪40万，而深圳招聘老师的标准已经卷到博士了。卷但是高薪，这就挺合理的。
公务员是解放军吗？我之前看过一些线下的实业公司，那真的是只有更惨。
对于互联网人来说，我们需要知道我们依然是在最赚钱最有前途，最愿意为人才付薪的行业。
再说生存环境，如果你进入的是一家企业文化还算靠谱的大厂，如果你跟的上司是个正常人，你有足够的工作能力，在互联网依然是能够凭本事涨薪，凭本事升职的。
这其实并不容易。在一些资源垄断的行业，手握资源的人才有机会。比如金融行业，依然是论资排辈的。
去年年初有一个大学生进入某银行后，聚餐谢绝了领导的敬酒，结果被一帮同事追着打。这就是金融行业的现状（至少是部分现状），资源掌握在少数人手里，你要赚钱，就得跪着。
举个例子，你一个普通业务员，需要揽储1个亿，客户凭什么要把钱存在你的银行？是因为你的银行有啥其他银行没有的竞争优势吗？
再说一个最近的新闻，也是看得我哭笑不得。证券公司一个员工，研究生学历，为了争取完成业绩，帮客户考研代考，被抓起来了。
明规则玩不转的地方，潜规则就开始盛行。互联网行业，至少在行业里的绝大部分岗位上，还是靠实力说话的。
站着把钱挣了，是每个打工人的心愿。
而在互联网大厂，你会发现，就算是实习生，你都可以直接给公司创始人和CEO发微信，甚至狂甩18个感叹号要他们响应你的号召，还可以把和他们的聊天截图发到大群里拉一波流量，也没人会对你咋样。
2 透过裁员看本质
唱衰互联网，我是可以理解的。互联网行业这半年来，裁员的声音一直没有断过：从年中的在线教育雪崩，到之后的社区团购裁员潮，再到游戏行业裁员，然后年终爆发，字节、快手、百度、爱奇艺，以及滴滴都在裁员。
如果你是一个互联网局外人，如果你是一个学生，我能够理解你的体会，到处都是风声鹤唳，连大厂都活不好了，为什么我要进入互联网行业呢？
但是，透过现象看本质，都在裁员，这些公司的裁员逻辑是一样的吗？
不一样。分享几种常见的裁员类型：
传统艺德式
未雨绸缪式
纠错式
壮士断腕式
1）年底传统艺德
从2018年开始，互联网的年底「优化」，基本是标配。逻辑很简单，如今很多互联网公司都学习了之前阿里的271玩法——20%的高绩效员工，70%的普通员工，以及10%的淘汰员工。
一年到头了，你的工作没有起色。趁着年终盘点的机会（互联网公司的中高层盘点一般从9-10月就开始了），送走一波。大厂规模大，如今即使是优化5%，也是给社会输送了一大波人才，员工肯定有反应，而媒体会放大这种反馈。
这种裁员的受害者是谁呢？
受害者：低绩效员工受害者
往往是低绩效员工，企业第一步是通过打低绩效把人往外推，打低绩效没有奖金，还可以用PIP（全称是Performance Improvement Plan）制定专门的绩效改进方案，这些对员工来说都是很难熬的，很容易打退堂鼓。如果员工坚持不走，企业就给掏钱补偿送走。
2）未雨绸缪型
顾名思义，公司不看好未来成长空间，做成本控制。未来市场发展不好，企业预知日子不好过，需要控制成本，重新审视团队，不要太臃肿。
字节下半年在商业化团队搞的去肥增瘦，就是典型。
2021年年景不好，很多大企业，也就是广告的金主爸爸们都遇到了问题，比如房地产行业、在线教育、游戏行业，都在收缩广告投入。
字节预感收入不太行了，搞一波裁员，控制成本。
这种裁员往往是核心部门不触碰，边缘部门分摊一些名额，或者停止招聘。
受害者：职场新人/试用期员工
这种情况，是外企常规操作。
我在之前写过《外企衰落11周年祭》就讲过：08年的时候，金融海啸来袭，Randstad也裁员，当时总经理做了应急方案，每个部门都要裁掉至少一个人。这个时候最倒霉的往往刚入职的员工和职场新人，大家知道公司HC控制，未来短期不会招人了，所以手里要留最有经验的人。而刚刚入职的人因为还在试用期，没有裁员成本，往往也会中招。
3）「纠错式」裁员
原因：战略调整，放弃部分非主营业务/项目
这种情况往往发生在互联网行业，公司年头推进了好几个新项目，每个项目可能少的几十人，多的上百人。到了年底一看，完犊子，项目都没做出来，管理层坐下来一合计：不行，这些项目太烧钱了。放弃。
受害者：创新团队的员工
典型案例就是字节跳动的大力教育和滴滴的橙心优选，2020年还拼命加码招人，滴滴喊着发力社区团购，字节更是喊出要招3万人做教育。今年年中风向一变，掉头开始裁员。
尤其是遭遇到政策风向标时，立即切割。百度年底的裁员也是如此，主要裁掉的是游戏业务的团队。
说白了，百度游戏本来就不盈利，加上政策管控更加严格，百度的放弃也是很正常的。当然这种裁员，对公司整体影响不大，放弃了大力教育，抖音照样活得滋润。就相当于切掉了个阑尾或者扁桃体，人体其他功能照旧。
但对于这个部门的职场新人来说，往往是深坑，以为自己加入了大厂，前途光明，但没到半年就被裁员，试用期都没过，拿到赔偿也难在年底找工作，拿不到赔偿也很难维权。
所以，我经常和应届生说，要去字节可以的，去抖音，去今日头条，去飞书都行，别去大力教育。创新业务一旦下马，就是整个团队都干掉。
4）「壮士断腕」式裁员
原因：公司活不下去了，必须大规模裁员自救。在这种情况下，公司一定是出现了严重问题。
不到万不得已，大部分公司不会对自己这么狠。都说是资本无情，裁员的时候，老上司干掉老下属，也很难看的，大家这么多年风风雨雨过来，互联网也算是江湖，如果有的选，大部分公司不会选择这种玩法。
受害者：所有人
这个时候受害者就是所有人了，无论你是什么岗位，都可能挨刀。
纵观这几个月的裁员，能到这个级别的裁员，主要是爱奇艺和蘑菇街。
爱奇艺的裁员，我问了一些熟人，听得心惊肉跳，比如：
有总监级别的人离职，而且不少；
有司龄很长，高薪员工离职；
裁员涉及所有部门，就算是核心团队，盈利部门，也要裁员。
爱奇艺所在的是视频赛道，一个非常烧钱的赛道，而经过多年的战争，依然没有打出一个赢家来，剩下的对手里，腾讯视频背靠鹅厂，优酷背靠阿里，都有金主爸爸，而爱奇艺早已脱离百度，孤军奋战许久。
原先爱奇艺想学的是Netflix，可惜没学成，既没有持续生产精品内容的实力，也没有打败竞争对手的办法，这些年长视频的市场还被短视频（抖音快手）和中视频（B站）抢走很多。故事讲不下去了，日子自然就难过了。
但这种裁员规模的大厂，还是少数。
3 观点 vs 口嗨
想象一下过年的场景。你回到老家，参与家庭聚会，碰到你的七大舅八大姑，他们问你在做什么？你弱弱的回复一句，在一家互联网内容社区，做针对创作者分层的产品经理。
对于大舅和大姑们，他们既不知道什么叫内容社区，什么叫产品经理，什么叫创作者分层。他们只听说到了互联网，于是一个大舅犹豫了一下，分享了他在「互联网」这个话题下仅有的信息：「我看到现在很多互联网公司都在裁员，你们公司裁员吗？」「互联网行业现在真的不行了，你不如回来考个公务员，离你爸妈也近点。」这种态度的展示，我不认识是观点，而是口嗨。
真正的观点，应该是Insight（洞察），有数据、有案例，以及合理的逻辑。大舅大姨们是没法展开讨论这个话题的。
不信你可以追问几句：哪些细分行业在裁员？这些公司在业务上遇到了具体什么样的困难？它们裁员的规模多大？主要裁的是哪些团队？什么类型的员工？裁员的同时是否在招人？招的又是什么类型的员工？
很快，他们就不爱找你聊天。
确实，从2021年来看，无论是无力继续砸钱的长视频平台；还是收到监管打击的K12在线教育、游戏行业、互联网金融行业，以及被反垄断吊打的头部大厂们，都遇到了问题。
但互联网大厂依然是收入最高的地方，依然是最愿意为人才投入的地方，依然是最有资源改变世界的地方。
写在最后是的，互联网肯定过了黄金年代，像2012-16年之间的高速增长，不会有了。
Easy Money没有了。不少赚到钱的互联网从业者其实是赶上移动互联网时代的红利，如今这个红利已经消耗殆尽。
事实上从2017-18年，互联网进入流量下半场开始，已经没有容易赚的钱的。美团搞百万骑手做的外卖业务，相比微信做社交媒体，就难多了。
不仅如此，对于互联网来说，2021年新增了一个挑战：监管。在线教育死于政策转向，而游戏也受到监管的压力，甚至很多大厂在监管之下放弃了大小周的工作制（当然这事监管得太棒了）。
但这并不意味着互联网行业不值得加入。对于职场人来说，我再重复一下我的观点：我们会遇到各式各样的人，他们都会向我们传递观点和信息。他们传递观点的目的可能是展现自己的价值，可能是要赚你的钱，也可能是出于关心你，也可能是单纯想找点共同话题。但我们要做的不是盲信他的观点，而是进一步了解：他的背景是怎样的？是否有足够知识和经验储备？他的论据是什么？是数据还是案例？他的逻辑是什么？合理吗？足够支撑他的观点吗？
以上是我的经验、我的思考，我的论据以及我的逻辑。
供参考，欢迎讨论。
3Q大战似乎进行到“中场休息”阶段，由于工信部和公安部的介入调解，目前QQ和360已经能够兼容同时运行。战事惨烈程度已无以复加，战斗尚未进行到底，“纪录”早已打破，战事无论怎样进行下去，气势与看点均不会比之前更精彩惊人。
百度、金山、傲游、可牛、搜狗（此家是否加入存疑）五大公司联合宣布不再兼容360系列软件，在平时绝对是个反应强烈的大动作、大新闻，而在在3Q之战升级、腾讯要求用户选择其一之后，五家联盟的声明却少见有人搭理。对公众来说，理无需再辩。五家此时出来力挺腾讯，也只是多了几个道义上的输家而已，对网民心理的影响以及选择取向，没有实际效果了。你不兼容就不兼容好了，爱怎的怎的，联盟再强大，也扳不过天理去。
北京消协发表声明称，“3Q之战”已伤及消费者，企业争端不能不顾消费者利益。这一表态，或许就是最接近官方意思的说法。官方调解之后的(3Q暂时兼容)结果，近日会因一方毁约而打破平衡、取消兼容吗？推测出现这种情况的可能性并不大，也就是说，“两者在用户电脑上兼容”，可能作为谈判或裁决的先决目标或基本框架。
实际上，许多用户在腾讯宣布二选一之后，并未作出“唯一选择”。他们同时保留敌对双方的软件，等着某一方再做“强行处理”后再说，有些用户，则估计此事最终不会产生伤天害理的强迫选择结局。继续兼容，双方避免出现在用户电脑上大打出手而殃及池鱼的情况，当为主流用户的愿望。
QQ和360杀毒软件，都是在特定背景下抓住了机会、满足了用户某种重要需求的较好产品。双方决一雌雄，仗势的正是对产品的自信。遗憾的是，有的决策者过高估计产品需求度，又低估了网民的权利意识与自尊心。腾讯在舆论场上输了，而腾讯惨败的原因不在于实力与宣传力的强弱，而是输在了道义上。无论怎么能说善辩、示强示弱，因“绑架用户”而伤害了广大网民的感情，是个既定事实。
市值缩水，骂潮汹涌，这是败绩外显的证明。至此应该明白一个道理：重规则并自重的成熟者，面临强迫选择时是不会迟疑的；中国主流网民懂得，丢了规则和原则实际上丢了大利和自家精神，屈于胁迫，那才是吃大亏——QQ重要，不如自由选择权更重要；没有什么虚拟的好产品能让人真的“离不了”，真正离不开的，是独立精神与个人尊严。
360没有胜利，腾讯迄今并非输在他们手上。许多人谴责、批评腾讯，并不是决意支持360，而是不承认腾讯逻辑的表示，是对自身的坚挺和理念负责。
腾讯做得够绝，但双方至今并未把话说绝，和解仍有希望，条件也可能正在磋商中，根据已有迹象推测，在可能的谈判中，腾讯具有较多的主动性。
比较公允的看法，双方都有过错，而此次事件暴露出来的最大过错方，是互联网行业的监管方。一个行业中没有法定规则，甚至没有黑道尊崇的“江湖行道”；业内强势企业间你死我活地肉搏厮杀，居然发展到勇于冒天下之大不韪挟持用户……起因皆出自监管机构的不问不究的“原错”。捞过界怎么界定？什么技术手段或营销举措属于不正当竞争？他们连界定竞争行为都没有考虑过，出现如此乱象自然不足为奇。
【点评】360始终“高举”网民利益，腾讯昏招迭出只强调生存
在用户利益长期缺位的中国互联网，一个不断声明保护用户利益的公司，毕竟比一个呼让用户与自己“出生入死”的巨无霸更让人亲近。由于过于强调公司生存，无论是马化腾频频表态无奈、还是腾讯公关部门声泪俱下的“陈情表”，在公众面前都不禁显得非常蹩脚。无论最终360和QQ谁能赢得法庭上和桌面上的战争，当周鸿祎高调呼吁腾讯“请听一听用户的呼声，请听一听互联网创业者的愤怒”时，紧紧抓住用户利益的360，实际上早已赢得了这场公关战。
1、腾讯公司近日公布的数据称有2000万用户安装了360扣扣保镖，这些用户在360与QQ之争中，并没有充当沉默的看客，而是用实际行动来反对QQ，支持360。所以，我们以这2000万用户为基数，来统计参与到本次360与QQ纠纷事件中的网民数量。
2、根据三大门户的统计均值，在数百万表态的网民中，平均有56％网民表示，在360与QQ产生冲突时，会选择卸载QQ软件。
3、腾讯公司数据称其有6.12亿活跃用户，按照腾讯总市值3260亿港元来计算，每个用户贡献的市值约为532港元。
4、按照 卸载用户数×每用户贡献市值 来计算，腾讯在此轮争斗中，因用户卸载带来的损失将达59.6亿港元。
腾讯这次被360玩了阴的 战后还会继续做安全领域来还击360吗？
而360 又会不会推出“聊士”呢？
、还有这场战到底对互联网行业造成了怎样的影响？
对互联网公司竞争又造成了怎样的影响？
3Q之战到底是哪家得利 或是两家都没得利 倒是让其他公司得了好处呢？
猜想一：腾讯获胜
腾讯被处以行政罚款，并向用户道歉；360扣扣保镖全部召回，向腾讯赔偿损失并道歉；腾讯QQ电脑管家将继续开发并推广。
分析：腾讯可能因为未给用户选择权及妨碍用户通信自由而遭受行政罚款,并向受到影响的用户道歉，对于腾讯的罚款即使上亿也只是九牛一毛；360扣扣保镖除了目前已经在召回的独立版本外,其集成中360安全卫士的扣扣保镖功能也将被召回；腾讯继续开发QQ电脑管家，未来双方还将继续展开激烈竞争，这意味着360这轮保守失败。如果360真有马化腾所说的进军IM的计划，在腾讯发动二选一时就已失败。所以这一结果为腾讯赢。
猜想二：360获胜
腾讯被处以行政罚款，并向用户道歉；360扣扣保镖全部召回，赔偿腾讯损失并道歉；腾讯QQ电脑管家终止开发推广，QQ安全模块继续保留使用。
分析：除了腾讯被罚款和360扣扣保镖召回外，360向腾讯赔偿损失也只是象征性的，动不了360的筋骨。腾讯放弃继续开发QQ电脑管家，仅保留QQ核心安全模块的开发的举措意味着360未来继续能在个人网络安全市场发挥领导地位，不用担心腾讯QQ电脑管家的威胁，这使得360从QQ隐私保护器开始的这轮防守计划获得成功。
腾讯在3日晚上启动的二选一战争，让很多用户陷入两难选择，用户的自由选择权在一定程度上受到侵害，因此，腾讯可能为此遭受行政罚款，并向用户道歉。360扣扣保镖因为可以关闭腾讯广告、关闭QQ会员、QQ秀，它使得腾讯的收入受到影响，360可能因涉嫌不正当竞争而向腾讯赔偿损失并向腾讯道歉，这部分可能是通过相关部门协调解决，也可能交给法院解决。
这场战争中决定腾讯360胜负的关键因素是腾讯是否继续开发QQ电脑管家。腾讯继续开发QQ电脑管家,未来双方还将继续展开激烈竞争,这意味着360这轮保守失败。腾讯放弃继续开发QQ电脑管家，仅保留QQ核心安全模块的开发的举措意味着360未来继续能在个人网络安全市场发挥领导地位，不用担心腾讯QQ电脑管家的威胁，这使得360从QQ隐私保护器开始的这轮防守计划获得成功。
此外，另外一个待解的命题是，360是否有计划接近进军IM？如果真有，且像马化腾所说通过导入QQ联系人的方式切入，那在腾讯发动二选一时就已失败，因为360召回扣扣保镖后不可能再让用户备份QQ联系人数据。如果没有这一进攻计划，360这次的目的就只为了防守，至于防守成功不成功见上面的分析。
关键因素一：360防守还是进攻？
360在此役中的真正目的，是在安全领域阻击腾讯进入，还是借机杀入腾讯IM大本营，这仍然值得玩味。
在双方冲突爆发之前，360董事长周鸿祎对于腾讯始终是礼让有加，并在多个公开场合对腾讯进行称赞。有业内人士猜测认为，这一行为或许是周鸿祎不愿腾讯进入安全市场而采用的举措，但周鸿祎对此予以否认。
今年5月，周鸿祎在接受网易科技采访时曾表示，360不会是腾讯的竞争对手，他说，腾讯是娱乐公司，业务很多，但安全更应该交给专业的厂商来做。他在专访中还暗示：“希望腾讯在安全上加大投入，在内部把安全问题解决掉，我们从外部解决，这样‘内外兼修’可能会真正帮助用户不再丢号，不再受钓鱼的欺诈。”
到了9月，战争最终爆发前，双方在安全市场上曾经有过两次的短兵相接，腾讯的电脑管家还一度从360手中抢下了40%的份额，但表面上始终相安无事。直到9月，QQ电脑管家捆绑升级后，360终于打破沉默，推出“隐私保护器”予以激烈反击。
随后，“腾讯扫描用户硬盘，侵犯隐私”的质疑如潮水一般在网上网下涌起占领了舆论头条，双方口水战正式爆发。10月底，腾讯联合百度金山等厂商举行发布会，宣称将反对360不正当竞争。第三天，360再度发布“扣扣保镖”软件，可屏蔽广告及弹窗等，这也迅速引发了用户的下载和媒体的热情。
从表面上看起来，360此举是对腾讯入侵其领地的防守及公关反击。但在腾讯看来，360一步步推出的产品另有深意。马化腾在接受记者采访时透露：“扣扣保镖绝不是短期之内就能研发出来的”，他甚至还爆料，360打击腾讯的一个目的，是准备推自己的IM软件，通过之前让用户备份的资料，直接导入备份的好友。
周鸿祎随后立即否认了360打算借机推IM的说法，他说“360绝对不会推IM，除非我们有了新的想法。”
如果360有借机进军IM的想法，其方式如马化腾所说的那样备份QQ的用户资料，那在腾讯发动二选一战斗时，360的这一进攻战略就失败了。目前双方透露的信息还不能认定360有无进军IM的想法，而这对判断360腾讯谁胜谁负至关重要。
关键因素二：腾讯强制用户二选一的行为，如何界定？
11月3日晚间，国内IM市场份额超过70%的腾讯，禁止装有360安全软件的电脑运行QQ程序。此举引起了业内外的惊诧。对于腾讯逼迫用户二选一的行为界定，也将成为影响最终结局的关键要素。
有观点认为，腾讯涉嫌违反了《反垄断法》，律师游云庭(博客)称，这一行为一旦付诸实施，属于不公正地利用了其在即时通信领域的优势地位，涉嫌滥用市场支配地位。
腾讯CTO熊明华在接受媒体采访时称，此事件最主要的前提是腾讯受到了“劫持和伤害”，目前的选择属于迫不得已，仅仅是自卫。“如果没有这个前提，腾讯也这样做，那这个说法（涉嫌滥用市场支配地位）是有一定道理的。”
游云庭认为，垄断行为损害的不仅仅是竞争对手，亦包括用户。该行为不公平地附加了履行合同的条件，侵犯了消费者的公平交易权，因此同时违反了《消费者权益保护法》。
此外，即使腾讯行为认定为垄断，但由于《反垄断法》在立法理念和技术上的诸多原因，实施以来，诸多争议仍未厘清。能否认定腾讯具有市场支配地位以及是否滥用了这一地位，在学界亦是非常复杂的问题，实践中，有待于国务院反垄断机构的认定。
据《财经》杂志报道，互联网监管层内部已经倾向于要分拆腾讯，部分专家已在非正式的征询业界意见。不过，反垄断的执法机构是国家工商总局，要认定一个企业的行为是否违反反垄断法，特别对于互联网这个新兴领域，还是个很复杂的问题。
关键因素三：扣扣保镖何去何从？
在腾讯宣布停止为360用户提供QQ服务之后，还向360提出了和解的三项条件，其中包括360必须完成所有客户端对扣扣保镖的卸载。360在腾讯发动二选一的当天晚上就开始召回独立软件扣扣保镖，但新版的360安全卫士中还含有扣扣保镖的部分功能。扣扣保镖能否被彻底召回，也成为了关键的节点。
10月29日，360推出“扣扣保镖”，该工具可以启用过滤QQ聊天窗口广告，过滤QQ迷你首页广告，过滤QQ公告广告，过滤右下角新闻卡片广告及手机生活面板广告，屏蔽“腾讯搜搜”插件，以上功能直指腾讯的网络广告业务。另外，用户也可以选择禁止启动“QQ秀”插件、QQ会员插件、QQ宠物插件和魔法表情，还可以禁止启动“QQ游戏人生”插件、对战游戏平台插件以及“QQ游戏”，覆盖腾讯网络游戏和增值业务服务。
根据腾讯2010年上半年财报，能通过“扣扣保镖”屏蔽或者禁止启动的项目，可占其营收的85.51％，约76亿元。
腾讯宣称该软件属于“非法外挂”，严重影响QQ软件的安全和服务，与QQ软件不兼容，并决定在装有奇虎360软件的电脑上停止运行QQ软件。
360虽然很快发表声明否认了“外挂”的说法，但其在10月3日当晚去掉了官网上的下载链接，并于10月4日起，开始大规模主动召回扣扣保镖，用户在登陆时，都会收到360请求卸载扣扣保镖的弹窗。
截至该软件被宣布召回当日，其安装量已经达到2000万。
关键因素四：QQ电脑管家——被忽略的关键筹码
作为腾讯插足安全软件领域的主力部队，QQ电脑管家的去留，将是决定360是否会最终完全失败的最关键因素。
腾讯借助QQ电脑管家涉足安全领域，对于360是极大的威胁。2010年春节期间，腾讯旗下的产品“QQ医生”升级为“QQ电脑管家”，通过与QQ的捆绑，迅速在市场中推广，这与奇虎360的安全卫士产生直接竞争。据媒体报道，360公司副总裁刘峻表示，QQ电脑管家在相关领域内已达到约四成。
马化腾也曾坦言：“9月还有一次，那时候周鸿祎看到我们做电脑管家，感到很大的威胁。”
而这款产品，或许也将成为双方博弈的关键筹码。
若QQ电脑管家在此役后得以继续保留发展，无疑将会一步步凭借腾讯的客户端优势，继续蚕食360的市场份额，360一点点失去先发优势。若QQ电脑管家在博弈之后被终止发展，则安全领域的楚河汉界划分清楚，360有了进一步壮大实力，挑战腾讯互联网霸主地位的机会。
近日，腾讯官方招聘页面上出现大量杀毒安全类的职位信息，其中包括杀毒软件技术开发人员和产品经理等累计10名人员。 业内人士分析，继QQ医生内置诺顿工 具之后如此大规模的招聘标志着2010年腾讯有意大举进军杀毒领域。腾讯一直拥有较全的互联网产品业务布局，但在安全领域一直是块短板。近日，小编在腾讯招聘网站()上无意中发现了腾讯近期正在招聘与安全相关的职位，岗位之全，数量之多，暴露出了 腾讯大举进军安全领域的战略。
腾讯此次招聘的安全类职位，大体上分为杀毒软件和安全辅助工具QQ医生两类。在腾讯招聘网站上搜索 TR(腾讯研究院Tencent Research相关职位)，结果展示的是腾讯研究院最近正在招聘的技术开发人员和产品负责人职位。
其 中杀毒软件技术开发人员职位包括反病毒引擎开发、防护系统开发(文件格式、脚本类、PE类)等，如下图所示：
说明：其中的反病毒引擎开发(PE类)指的是与 PE类病毒相关的反病毒引擎技术开 发工作(PE病毒是指所有感染Windows下PE文件格式文件的病毒，对于一个热衷于病毒技术的人来说，PE病毒是必须掌握的)。
此次腾讯对杀毒软件技术开发人员的招聘人数达到了7人。以下腾讯研究院的招聘页面，其工作职责与杀 毒软件技术开发紧密 相关，不难看出腾讯此时对安全领域是真正开始发力了：
而与QQ医生相关的招聘人数为3人，包括1名产品经理和2名客户端技术开发人员。QQ医生在腾讯的 产品体系中的地位向 来不温不火，此次开始大规模招聘安全技术开发人员QQ医生显然也借风得力了：
上述的职位仅仅是腾讯进行公开招聘的，还不包括保密式的招聘。按照腾讯的风格，我们可 以猜测腾讯秘密招聘的人数可能超过了此部分。
据悉，腾讯研究院拥有280多位技术人员，而此次一次公开招聘的安全技术开发人员达到了10位， 占总数的3.6%，这 还不包括未公开的岗位。一般来说，腾讯几个人就能研发一款很有竞争力的产品，而此次一下超过10名，，说明此次招聘对杀毒技术人才的重视。
通 过对腾讯近期对安全技术开发人员的招聘信息的简略分析，说明腾讯开始进军杀毒领域的大动作。而作为安全辅助工具的 QQ医生，自2006年推出后已历经四年，而目前免费杀毒软件大战正酣， 安全领域行业面临巨大的变局。从战略上看，安全软件作为装机必备软件，在腾讯的战 略布局中具有举足轻重的地位，腾讯作为客户端之王，应该不会放弃这块重地，此举大批量地招聘安全技术人才，标志着腾讯正在加入安全领域的大战。
值得一提的是，不久前QQ医生在给系统打补丁时被某著名安全辅助工具拦截，在客户端无往不胜的腾讯第一次受到 “潜在威胁”，而此时腾讯加大安全技术开发人员的招聘力度也许与此“安全事故”颇有关系，看来客户端的另一场恶战马上就要到来了。
零售银行数字化转型具有必然性，
是银行服务渠道和服务载体数字化迁移、“卖方市场”向“买方市场”快速转变以及商业银行应对同业、跨界激烈竞争的必然要求。商业银行要积极把握数字科技带来的机遇，以更便捷接触客户、更高效服务客户为切入点，推进零售业务的全面数字化转型，打造一流数字化银行，全面拥抱数字化零售金融新时代。
为此，要以APP、API、低代码、新型生态圈为抓手，引领零售银行数字化转型新时代；
要以账户、场景、客户三大思维转变为保障，顺应数字科技发展趋势 ；
要以平台、场景、产品、流量四个方面为支点，推进数字科技应用拓展。
一、前言：
虽然生物识别、互联网、二维码、云计算等数字金融科技未能改变零售银行的金融本质，但是却延伸了零售银行服务的时空维度，催生了零售银行产品和服务的深层次调整，颠覆了零售银行的经营理念，引领着商业银行进入数字化银行和数字化零售金融新时代，尤其是5G时代的加速到来更是激发了零售银行创新发展的动力。零售业务正在成为商业银行战略转型的主战场，大力发展零售业务成为我国银行业的基本共识，数字化成为影响零售银行战略转型最重要的因素之一。数字金融科技正在深入到核心金融领域，数字化营销成为商业银行促进零售银行业务发展的重要抓手，数字化转型对零售银行具有重要的战略意义。
但是，没有清晰的数字化蓝图是各商业银行零售业务创新发展存在的普遍性问题，如何权衡数字金融科技的高效率优势与满足客户随时随地使用银行服务的需求，是摆在各家商业银行面前的一道难题。如何建立依托银行业务发展高效积累数字资源、利用数字资源全面驱动银行业务发展的良性循环机制，是商业银行创新发展中面临的共同挑战。
本文对我国零售银行数字化转型实践进行分析，论述深化零售银行数字化转型升级是必然趋势，进而提出深化零售银行数字化转型的思路及对策建议，以期为数字金融科技背景下商业银行创新发展和转型升级提供参考。
二、零售银行数字化转型的现状和阶段性成效
近年来，在经济结构调整、消费转型升级、数字金融科技推广等因素共同影响和作用下，零售银行顺势而为、积极变革、创新发展，取得了一系列阶段性成效。
（一）数字金融科技成为零售银行创新发展的新抓手
随着数字金融科技的成熟和普及，商业银行积极利用数字金融科技推进转型发展，数字金融科技已快速成长为零售银行创新发展的有力抓手。
1、APP成为零售银行创新发展的新平台
一是商业银行加大移动端布局，推进手机银行 APP 和信用卡 APP 的发展、转型和升级，通过手机 APP 为客户提供转账、理财、账户管理、消费信贷、生活缴费、餐饮娱乐等各类金融 服 务 。 比 如：招商银行的“掌上生活”APP、交通银行的“买单吧”APP等。
二是通过一系列营销和拓展活动，吸引客户向移动端迁移，持续增强手机银行 APP、信用卡APP的获客和粘客能力。比如：招商银行在手机银行和“掌上生活”两个APP上推出“周三五折”优惠、光大银行在手机银行 APP 开展“11.11 缴费狂欢节”等活动。
三是基于手机银行和信用卡APP等平台，推出一系列零售银行应用服务。比如农业银行在新一代智能掌上银行推出农银智投、语音搜索、月度账单等智能服务；交通银行基于“买单吧”APP推出“手机信用卡”产品；浦发银行基于“浦大喜奔”APP推出人工智能动漫客服。
2、数字金融科技成为零售银行创新发展的新手段
一是NFC、二维码、生物识别等数字金融科技正在加速颠覆以磁条、芯片为载体和以密码、CVN2等为身份校验措施的传统业务模式，带来支付生态模式的深层次调整。比如：NFC支付、扫码支付正在快速替代甚至颠覆刷卡、插卡支付，已成为主流支付模式。
二是大数据、人工智能、虚拟现实、区块链、API 等数字金融科技，助力零售银行产品、服务、管理的数字化和智慧化水平全面提升，带来客户服务、市场营销、风险控制等方面的持续创新和快速演进。比如：招商银行运用人工智能等数字金融科技，将原来基于规则的模型升级为实时大数据反欺诈模型；农业银行利用人工智能技术上线智慧营销平台、智慧运营平台、智慧信贷平台和智慧风险控制平台，推动零售业务向智能化转型；交通银行利用大数据分析技术，推进“千人千面”财富管理服务创新。
（二）主动转变成为零售银行创新发展的新特征
近年来，商业银行以转变求发展、以转变寻动能，主动开展了一系列积极、有益的探索和尝试。
1、组织架构调整支撑业务创新发展
一是组建数字金融科技专责部门。中国银行于 2019 年 8 月组建个人数字金融部，承接原个人金融部零售金融业务、吸收原网络金融部个人业务线的团队和职能；光大银行于2018年4月宣布在总行层面成立云缴费事业中心，承担光大云缴费平台的品牌建设、平台建设、产品研发等职能，2019 年 6 月将原电子银行部更名为数字金融部，作为全行个人及企业数字金融业务的统筹管理部门。
二是实施大零售的组织架构调整。招商银行于 2018 年 9 月以原零售网络银行部为依托，吸收基础客户部和原零售金融总部，升级为新的零售金融总部，实施“大零售”组织架构调整；
浦发银行于 2018 年实行零售板块架构调整，将零售业务管理部、零售产品部合并为零售业务部；平安银行于2016年12月裁撤13个总行部门，将组织架构调整为大对公、大零售、大内控、大行政四大条线，强化零售支持、服务零售转型。
2、服务平台迭代推进业务创新发展
一是迭代推出手机银行和信用卡APP的升级版本。比如：招商银行于2018年9月同步迭代推出招商银行APP7.0和掌上生活APP7.0，作为全面探索数字化零售金融的首秀；工商银行于2018 年推出手机银行 4.0 版本，实现账户查询、云保管、信用贷款等八项功能升级。
二是对服务平台进行整合。比如：民生银行于2018年推出新版手机银行，统一流量入口，通过一个APP满足小微、个人、信用卡、直销银行等多种客群需求；平安银行于2017年8月整合原“口袋银行”、“平安信用卡”和“橙子银行”三个APP，推出全新的“口袋银行”APP。
三是打造无界开放平台。2018 年 6 月以来，浦发银行、建设银行和招商银行陆续建立各自的“开放银行”，推动银行服务平台由有形平台向无形平台的升级迭代。
（三）数字化转型已成为零售银行创新发展的新战略
基于数字金融科技对零售银行具有重要价值，近年来，商业银行纷纷将数字化确定为包括零售银行在内的整体业务发展的新战略目标。
1、部分银行制定了中长期战略规划，明确数字化转型方向
光大银行于2018年制定《中长期发展战略（2018-2027）》，明确提出以“综合化、特色化、轻型化、数字化”为转型方向；民生银行于2016年制定《中长期发展战略（2016-2025）》和《2017-2019年发展规划》，提出向数字化、轻型化、综合化转型的战略目标。
2、部分银行虽然未制定中长期战略规划，但是明确提出了数字化转型战略中国银行于 2018 年提出“1234”②战略架构，推进数字化转型发展；华夏银行于2017年提出“智慧金融，数字华夏”愿景，并确立了整体数字化转型与互联网银行平台创新双轮驱动策略；浦发银行于2017年提出“以客户为中心，科技引领，打造一流数字生态银行”的战略目标和愿景；招商银行于2016年提出并一直推行全面数字化、打造数字化招行的发展策略。
三、深化零售银行数字化转型是银行业创新发展的必然选择
在数字金融科技带来颠覆影响的趋势下，零售银行的服务渠道和服务载体正在发生深层调整、从“卖方市场”向“买方市场”的迁移效应持续显现，同业和跨界竞争越来越激烈。商业银行深化零售业务的数字化转型，是上述趋势变化之下的必然选择。
（一）服务渠道和服务载体的数字化迁移要求深化零售银行的数字化转型
长期以来，零售银行的服务渠道是营业网点，零售银行的服务载体主要是存折、存单和银行卡。随着互联网、云计算、智能手机等数字金融科技的快速发展、成熟和普及，人们日常购物、消费、理财、投资习惯快速从传统线下迁移到手机、PC 等终端，数字金融科技对零售银行服务渠道的影响越来越明显地显现出来。近年来，商业银行均认识到移动渠道的重要价值并且持续推行“移动优先”战略，重点在于提升移动端服务能力。同时，在数字金融科
技浪潮冲击之下，零售银行的服务载体正在朝着手机银行 APP、信用卡 APP、微信银行等数字化新载体迁移。虹膜、声纹、指纹等生物特征和智能腕表、智能眼镜等可穿戴设备正在发展成为零售银行新兴服务载体。工商银行于 2018 年 9 月推出刷脸支付并大规模推广运用，农业银行于 2017 年 9 月推出 ATM 刷脸取款并在全国推行，建设银行于 2017 年 6 月推出龙支付米动手环。
零售银行服务渠道和服务载体的快速数字化迁移趋势，要求商业银行进一步推动零售业务的数字化转型，以适应时代发展潮流。一方面，强化基于互联网、可穿戴设备、远程视频、虚拟现实等数字金融科技的零售银行创新应用，推进零售银行服务渠道的改良式甚至颠覆式创新。手机 APP 迭代升级、远程银行创新发展、智能腕表银行推广、虚拟现实银行研发等数字金融科技应用，将进一步推动零售银行服务渠道从营业网点向移动化、智能化方向快速迁移。
另一方面，推进基于生物特征识别技术、NFC、二维码、人机交互等数字金融科技的零售银行服务载体创新和产品服务升级。比如：研发和升级声纹支付产品，推广NFC手机虚拟银行卡产品，全面推进零售银行服务载体从存折、存单、银行卡向手机终端、可穿戴设备、生物特征等方向高效迁移。
（二）从“卖方市场”向“买方市场”的快速转变要求深化零售银行的数字化转型
过去，客户办理银行业务的唯一选择是去商业银行营业网点。当客户有零售银行服务需求时，除邻近的商业银行营业网点外，并无其他方式和渠道作为替代选项。在此背景下，银行营业网点开在哪儿、提供什么样的服务、销售什么样的产品，客户只能被动地选择和接受。以往的零售银行具有明显的“卖方市场”特征。近年来，随着互联网、人工智能等数字金融科技的发展和普及，零售银行越来越呈现出“买方市场”特征。
一方面，各家银行纷纷推出手机银行、网上银行、信用卡 APP、微信银行等创新平台，提供各项零售银行服务并推行版本持续迭代和升级。客户利用手机、电脑可方便、快捷地对多家银行的产品、服务进行比较，并可随时、随地、无障碍地在多家银行之间进行自由选择和切换，有效解决了过去面临的信息不对称、选择空间狭窄等诸多问题。另一方面，当某家商业银行推出具有较强市场竞争力的产品和服务时，其他商业银行也会快速地跟进并推出类似的产品和服务，甚至会推出升级版的产品和服务。单家商业银行很难形成产品和服务的竞争壁垒和垄断优势，这样在整个零售银行创新发展过程中客户就有了更大的自主选择空间。
零售银行从“卖方市场”向“买方市场”快速迁移的趋势，决定着商业银行必须更加敏捷、准确地挖掘和感知客户的需求，并及时根据客户需求进行产品和服务的优化升级。商业银行必须积极挖掘数字金融科技价值，充分利用数字金融科技促进零售业务的创新发展。一方面，充分挖掘大数据价值，持续完善分析逻辑、指标体系、模型规则并有效应用，提升识别客户需求的能力，形成商业银行在客户需求识别、预判方面的市场竞争优势。另一方面，充分发挥生物识别、人工智能、云计算等数字金融科技的价值，根据分析、识别、发现的客户需求及其变化，及时、高效地研发并推出契合客户需求的产品和服务，持续增强零售银行获客、粘客和活客的能力。
（三）激烈的同业和跨界竞争要求深化零售银行的数字化转型
相较于公司业务、同业业务等其他商业银行业务而言，零售业务具有产品差异小、创新速度快、获客门槛低、沉淀成本少、客户关系弱等特点。近年来，零售银行业务已经成为商业银行客户发展、产品创新、市场拓展的主要“竞技场”和重要发力点，越来越呈现出充分竞争甚至完全竞争的特征和属性。一方面，非银行支付机构（财付通、支付宝），从支付业务切入，迅速渗透到存（余额宝、微信理财通等）、贷（花呗、借呗、微粒贷等）、汇（支付宝转账、微信转账等）金融服务领域，对零售银行带来越来越明显的挤出效应，给商业银行零售业务带来直接的竞争压力。
另一方面，随着互联网的快速发展和全面普及，互联网公司（阿里巴巴、腾讯等）对流量和场景的垄断趋于显现，而商业银行则演化为互联网公司场景、流量之后的支付渠道和扣款通道，使得商业银行与客户之间的联系逐渐疏远，给商业银行带来了客户联系方面的直接竞争压力。
来自于激烈的同业和跨界市场竞争，要求商业银行必须寻求零售业务新的创新支撑点和转型发力点，才能持续保持自身的竞争优势，以至实现业务发展的弯道超车。数字金融科技的发展和成熟为商业银行重构竞争优势提供了支撑。一方面，互联网、人工智能等数字金融科技给各个行业所带来的实实在在的变化甚至颠覆，为沉闷已久的零售银行业务发展注入了新的动能，给商业银行零售业务获客渠道的拓展、服务渠道的延伸、产品和服务的升级、运营效率的提升提供了有力的支撑。另一方面，生物识别、智能风控、智能预测分析、智能语音交互在零售银行的应用，以及金融科技公司在存、贷、汇和场景建设、流量发展等方面的创新，也证明了数字金融科技对零售银行发展具有重要价值。
四、深化零售银行数字化转型的思路和对策建议
零售银行与数字金融科技具有天然的契合性。商业银行要积极把握数字金融科技创新和应用带来的机遇，以更便捷接触客户、更高效服务客户为切入点，推进零售业务的全面数字化转型，打造一流数字化银行，拥抱数字化零售金融新时代。
（一）以 APP、API、低代码、新型生态圈为抓手，引领零售银行数字化转型新时代
1、以 APP 为抓手打造闭环生态圈
以手机银行 APP 为平台和载体，着力打造商业银行金融服务的统一入口，整合商业银行内部网上银行、电话银行、微信银行、购物平台等各类型平台的金融服务应用，拓展理财、转账、贷款、账户管理、现金预约存取等零售金融场景，打造移动端闭环金融服务生态圈，在夯实商业银行金融服务基础的同时，积极扩展商业银行零售金融服务的内涵和外延。
以信用卡 APP 为平台和载体，基于支付和消费信贷服务，不断向外部生活场景延伸，整合商业银行内部的网上商城、生活缴费等各类型非金融应用，持续推进餐饮、出行、购物、娱乐等在内的强需求、高频率生活场景建设，打造以信用卡 APP 为载体的闭环生活服务生态圈，积极为数字金融科技背景下零售银行的创新发展和转型探路。通过手机银行和信用卡两个 APP 的差异化经营、优势互补、全面布局，改善零售银行生态圈的用户体验，提升零售银行竞争优势，助力零售银行转型。
2、以 API 为抓手打造开放生态圈
突破不同零售银行产品在银行内部不同部门分隔管理的藩篱，按照全行统一标准在后台IT层面推动零售银行产品的一体化、标准化改造，持续打造并着力提升零售银行产品的API接入能力，并通过API推行“走出去”，将零售银行产品和服务全面、垂直融入到衣、食、住、用、行、社交、娱乐、投资、理财、保险、工作等各类型场景之中，实现零售银行与各类型场景的全面融合和无缝衔接，将外部场景及平台流量转化为零售银行创新发展的比较优势，借助API 形成基于云端的开放生态圈。
3、以低代码推行应用建设平台化
随着金融企业数字化转型迈向纵深，“低代码”可以有效帮助其提升开发能力，实现数字化创新。根据《低代码开发平台助推金融企业数字化转型》白皮书显示，目前中国金融企业在实现数字化创新过程中面临的挑战主要来自多变复杂的应用需求、快速变化的市场环境、较长的软件应用开发周期以及高技术人才的匮乏。“低代码开发平台”的出现，恰好可以帮助金融企业解决如上挑战。
恰恰因为银行业在金融数字化领域处于一个较为特殊的地位，由于其数字化建设的长年积累远超一般企业的水平，业务复杂度也极具专业性，组织架构与IT系统的互动关系也更加错综复杂，因此不太适合简单将银行业从当作一般企业看待。而“织信Informat”企业级低代码开发平台却在一些银行的数字化建设实践中取得了“高分”。
多年以来，很多银行都在持续推行“应用建设平台化”科技战略，近两年在低代码开发平台建设过程中，部分银行秉持易用便捷的开发理念，注重金融行业的安全标准与规范，满足数据全生命周期的管理需求，沉淀了可复用的应用库与组件库，实现了业务创新与敏捷开发的相互结合。低代码开发平台为银行实施创新驱动发展战略提供了新生产力，其应用领域覆盖：业务经营、运营管理、风险管理、内控与合规、科技管理、协同办公等，有效加快银行业务转型和创新，推进数字化转型。
4、以新型生态圈建设为必要补充
在着力打造 APP 闭环生态圈和 API 开放生态圈的同时，拓展智能腕表、智能手环、智能眼镜等在内的各种可穿戴设备在金融领域的应用，充分发挥微信公众号、微信小程序、支付宝生活号等平台在金融领域的应用价值，大力发展基于科技创新及应用而形成的智能家居、智能汽车、智慧城市等新型生态圈平台。通过持续培育、发展新型生态圈，在创新、拓展服务渠道的基础上，增强银行获客、活客和粘客能力，形成对 APP 闭环生态圈和 API 开放生态圈的有益补充，并且探索面向未来的颠覆式金融创新的可能路径。
（二）以账户、场景、客户思维转变为保障，顺应数字金融科技发展趋势
1．由卡片经营向账户经营思维转变
随着近年来支付产业的深刻变革，单纯银行卡的重要性正在持续弱化，而搭载银行卡功能的账户则快速崛起。比如：支付宝账户、微信账户、手机银行账户等逐步取代甚至彻底颠覆银行卡，这是越来越明显的演进方向。商业银行要积极顺应并且高效利用由卡基到账基变化的趋势；要从卡基时代卡片经营的传统思维中走出来，快速进入账基时代APP、支付网关等账户经营的思维模式；要推行由AUM向MAU过渡，不仅考核发卡量，而且要考核平台获客量，进一步完善银行相关考核指标、升级核心系统、打造平台优势，围绕账户用户，聚焦账户应用，增强账户效用，激发账户活力，以此提升零售银行竞争力。
2．由业务经营向场景经营思维转变
支付宝依托淘宝（天猫）的电商场景，财付通依托微信的社交和生活场景，发展成为支付行业的巨头，而且延伸到转账汇款、消费信贷等零售金融服务领域。场景对零售银行的重要性由此可见一斑。如果没有场景，支付、信贷等零售银行产品犹如无源之水、无本之木。商业银行要彻底改变零售银行业务发展的思维模式，深入到零售银行业务背后的具体场景中，持续推进场景建设，丰富场景内容，通过场景经营来全面支撑起支付、消费信贷等零售业务的发展；要全面提升手机银行APP、信用卡APP、网上银行等各平台场景之间的交叉销售、一键跳转和个性推荐等功能，通过各平台场景的一体化发展，全面增强场景服务能力，进而支撑起零售银行业务的高质量发展。
3．由交易管理向客户经营思维转变
数字金融科技改变了零售业务的本源 ( 郭党怀，2018)，促使客户从消极被动接受服务到积极主动选择服务的转变，这就要求商业银行必须推进由交易管理向客户经营的思维转变，针对客户需求、瞄准客户痛点、结合客户特征，主动开展相关产品和服务的研发、创新和推广。商业银行要把客户分散在信用卡、手机银行、网点等各渠道的信息串联起来，把客户分散在各个系统、各个部门的数据整合起来，把客户整个生命周期的交易数据、行为特征和金融需求关联起来，形成对客户的动态、立体、全面认识，根据客户生命周期的各项需求早预测、早布局、早接触、早服务，提供“千人千面”的服务，以实现既要“流量”又要“留量”的目标，持续增强服务能力和客户粘性。
（三）以平台、场景、产品、流量四个方面为支点，推进数字金融科技应用拓展
1．应用数字金融科技助力平台升级
平台是支撑起零售银行服务的载体，这是零售银行存在、发展的基础。要持续迭代、优化 APP、API、可穿戴设备等在内的各类生态圈平台或载体，全面提升平台运行的稳定性、灵敏度和安全性，打造具有核心竞争力、引领行业发展的生态圈平台。要全面提升云端服务能力，为APP、API、可穿戴设备等在内的各类生态圈平台提供强大的后台存储、计算、风险控制支持，助力生态圈平台高效、全面发展。
2．应用数字金融科技推进场景建设
场景就是客户的需求、市场的需求，这是零售银行存在、发展的核心。发现场景、挖掘场景和拓展场景是金融机构创新的主要源泉。要将自建与合作相结合，将客户各方面的生活、工作、金融场景的需求，全面、高效融入到银行平台之中，持续增强零售银行生态圈对客户的场景吸引力，增强客户粘性。要在充分挖掘银行内部各方面数据的同时，积极引入外部数据，深入推进低代码、大数据、人工智能创新应用，根据客户个性化、特殊性需求，创建、拓展新的金融和生活场景，高效解决客户的个性化、特殊性场景需求“痛点”，全面加强商业银行场景能力建设。
3．应用数字金融科技驱动产品创新
产品就是解决相应场景需求的金融媒介，这是零售银行创新发展的抓手。要适应互联网环境下市场需求快速变化的趋势，运用人脸识别、远程视频、大数据分析等数字金融科技，大力推进虚拟信用卡、二三类账户应用拓展、消费信贷产品创新，加强银行自身生态圈的建设。要贯彻快捷、轻便的产品开发理念，研发并推广刷脸支付、指纹支付、声纹支付等新型产品，引领支付创新发展的潮流，增强获客、粘客和活客的能力。
4．应用数字金融科技促进流量转化
流量既是客户访问、接触平台和产品的频次，也是数字金融科技背景下零售银行获客和盈利的根本所在。要通过加强跨界合作，充分借助金融科技公司的流量，推进网络发卡、微信银行等业务发展，将金融科技公司流量转化为银行获客、活客和粘客的流量。要充分利用大数据、人工智能等数字金融科技，增强银行服务、运营的质量和效能，提升客户体验的舒适感和满意度，持续培养客户使用商业银行平台和产品的习惯，增加客户流量并将其转化为银行客户和盈利，为商业银行推进零售业务数字化转型打下坚实的基础。
IDC全称为Internet Data Center，互联网数据中心。只提供场地和机柜的数据中心，一般称为DC(Data Center)，而同时提供带宽服务的，一般称IDC(互联网数据中心，Internet Data Center)，两者有时不作严格区分。IDC是指一种拥有完善的设备(包括高速互联网接入带宽、高性能局域网络、安全可靠的机房环境等)、专业化的管理、完善的应用级服务的服务平台。在IDC平台基础上，IDC服务商为企业和ISP、ICP、ASP等客户提供互联网基础平台服务以及各种增值服务。
全球IDC行业投资现状：投资规模呈快速增长趋势
云计算、大数据、物联网、人工智能等新一代信息技术快速发展，数据呈现爆炸式增长，互联网数据中心建设成为大势所趋。2020年在疫情的影响下，全球数据中心IT投资规模下降，但世界主要国家和企业纷纷开启数字化转型之路，在这一热潮推动下，全球数据中心IT投资正在逐步回复，呈现快速增长趋势。根据Gartner的数据显示，2021年全球数据中心IT投资规模达到2073亿美元，同比增长6.7%，预计2022年投资规模将达2186亿美元。
全球IDC行业建设现状：向着大型化、集约化发展
2010年以来全球数据中心平稳增长，从2017年开始，伴随着大型化、集约化的发展，全球数据中心数量开始缩减。据Gartner统计，截至2020年数据中心共计42.2万个，初步核算2021年全球数据中心数量进一步下降，在41万个左右。
以超大规模运营商的大型数据中心数量角度来看，随着行业集中度的逐步提升，全球超大型数据中心数量总体增长。据Synergy Research Group的最新数据，截至2021年超大规模提供商运营的大型数据中心总数增加到700个左右，较2020年同比增长17.25%。根据Synergy Research Group最新预测，凭借目前已知的314个未来新超大规模数据中心的规划，运营数据中心的安装基数将在三年内突破1000个大关，并在此后继续快速增长。
注：2021年数据截止2021Q3。
全球IDC行业市场规模体量：数据量的爆发增长带动市场规模发展
随着物联网、电子政务、智慧城市等领域的发展以及云计算的发展也将进一步推动IDC领域的发展。依据IDC发布的《数据时代2025》报告，随着5G、物联网的发展，2010-2021年数据呈现爆发式增长状态，2020年全球数据量为60ZB，初步统计2021年达到70ZB;预计2025年全球数据量将达到175ZB。
数据量的爆发式增长使得市场对IDC行业愈发青睐，据中国信通院的数据显示，2017-2021年间，全球IDC市场规模均保持正增长，且年均增速在10%左右。2021年全球IDC行业市场规模为679.3亿美元，同比增长9.9%。
全球IDC行业市场前景预测：即将迎来其新一轮的发展机遇
可以预见，在未来几年，IDC产业将迎来其新一轮的发展机遇。此外，随着网络系统日趋复杂，伴随网络的带宽逐步提高，用于网络维护的成本投资逐步增加，网络管理难度也在日益加大，在这种情况下，以资源外包的网络服务方式逐渐受到企业重视，并取得长足的发展。另外，各国政府加大了对电信宽带的投资力度，促进电信和互联网的融合。根据中国信通院预测，2022年全球ID行业市场收入将达746.5亿美元，增速总体保持平稳，2022-2027年年复合增长率在10%左右，到2027年行业规模将超过1200亿美元。
—— 更多本行业研究分析详见前瞻产业研究院《中国IDC（互联网数据中心）市场前瞻与投资战略规划分析报告》
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